自賠責保険の保険料・仕組み・任意保険との違いなど、今さら聞けないこと

自賠責保険は、正式には「自動車損害賠償責任保険」と言います。

自動車やバイクの所有者は加入が義務づけられている「強制保険」です。

万が一、自賠責保険に未加入で車を走行した場合は法律によって罰せられ、１年以下の懲役または50万円以下の罰金と、免許停止処分(違反点数６点)になります。

自賠責保険に加入していても、「自賠責保険証明書」を携帯していないと30万円以下の罰金となります。

さらには、未加入で交通事故を起こした場合、被害者の治療費や慰謝料を自己負担することになる可能性があります。

人身事故でケガをした場合に、加害者の自賠責保険から賠償金を受け取ります。

自分が加入する自賠責保険が自分の保険金を支払ってくれるわけではありません。

自賠責保険は、損害保険会社（任意保険会社）を通じて加入することになりますが、賠償金額を算出するのは保険会社ではなく「損害保険料率算出機構」という機関です。

損害保険料率算出機構は中立な立場で事故の損害額を算定し、保険会社は、この機構の算定結果に従って賠償金を支払います。

自賠責保険は任意保険とは異なり、どこの保険会社から加入をしても保険料は同じです。

2018年12月の時点では以下の金額が定められています。

自賠責保険は、自動車保険取扱店の他、ディーラー、自動車整備工場、ガソリンスタンド、コンビニ、カー用品店などで加入できます。

新車購入時の自賠責保険は、次の車検までの36ヶ月または37ヶ月を購入店でそのまま加入することがほとんどです。

また、自賠責保険は車検にも関係します。

自賠責保険の保険期間が、車検有効期間より長期でなければ車検証の交付を受けることができません。

自賠責保険に加入していることを証明する「自動車損害賠償責任保険証明書」の「保険期間」が、車検有効期間より１日でも多くなっているかを確認しましょう。

普通自動車や軽自動車の車検は２年ごとです（新車購入時のみ３年）。

次回の車検に合わせて、24ヶ月または25ヶ月の自賠責保険期間で加入するのが一般的です。

自動車保険には加入が義務づけられている自賠責保険のほかに、ドライバーが自分の意思で加入する任意保険があります。

日本損害保険協会の統計によると約74％（2018年３月時点）のドライバーが任意保険に加入しています。

そのため、中には自賠責保険と任意保険の補償内容を混同させてしまっている方もいるかもしれません。

補償の範囲や保険金の限度額など、内容の違いを確認していきましょう。

自賠責保険には支払い限度額があります

自賠責保険には支払われる金額に限度額があり、多くの交通事故では、損害賠償額を自賠責保険では支払いきれません。

限度額は、「傷害による損害」、「後遺障害による損害」、「死亡による損害」で次のように定められています。

自賠責保険の限度額

傷害に対する損害	120万円
後遺障害に対する損害	後遺障害等級ごとに75万円から4000万円
死亡事故に対する損害	3000万円

• ※国土交通省「自賠責保険（共済）ポータルサイト」を参照。

上記のように、自賠責保険には限度があり、支払いきれなかった慰謝料などを任意保険で補います。

そのため、任意保険は自賠責保険の「上乗せ保険」と言われることもあります。

自賠責保険に限度額があるのに対して、任意保険の場合、加入する保険によって異なり、対人賠償（人身事故の賠償）の支払いが無制限の保険も多くあります。

たとえば、傷害による損賠賠償金の合計額が400万円だった場合は、自賠責保険の限度額を超過した280万円が任意保険で支払われます。